這幾年，香港銀行業界對於帳戶管理的審查力度明顯加強，越來越多市民反映自己的銀行帳戶突然被凍結，甚至在毫無預警的情況下被終止。這種情況不僅令人措手不及，更可能對日常生活造成極大不便，尤其是當涉及到薪金入帳、按揭供款或日常消費支付時，影響可謂相當深遠。
究竟為什麼銀行會採取如此嚴厲的措施？其實原因離不開以下六個主要因素。了解這些原因，不但可以幫助你預防帳戶被凍結的風險，更能在遇到問題時知道如何有效應對。
第一：戶口長期閒置
銀行對於長期閒置的帳戶，一般都會採取較為謹慎的處理態度。所謂「長期閒置」，通常是指帳戶在連續六個月至一年內沒有任何交易活動，包括存款、提款、轉賬或任何形式的資金流動。
當銀行偵測到帳戶處於閒置狀態時，通常會先發出提示信件或電子通知，提醒帳戶持有人帳戶即將進入休眠狀態。這些通知可能以郵寄信件、電郵或手機應用程式推送的形式發出，目的是讓客戶有機會在帳戶被正式休眠前重新啟動使用。
銀行之所以對閒置帳戶如此重視，主要原因是擔心這類帳戶有可能被不法分子利用。在過去的案例中，確實有犯罪集團專門收購或盜用長期無人使用的銀行帳戶，用作洗黑錢或進行其他非法活動的渠道。由於帳戶持有人長期不使用，往往不會及時發現帳戶有異常交易，令犯罪分子有機可乘。
幸運的是，這種因閒置而被凍結的情況相對容易解決。一般而言，帳戶持有人只需要攜帶有效身份證明文件，親身前往銀行分行，向職員表明希望重新啟用帳戶的意願即可。銀行職員在核實身份後，通常可以即時為你重新激活帳戶，整個過程可能只需要十五至三十分鐘。
不過，值得注意的是，如果帳戶已經閒置超過一定年期，例如超過兩年或三年，部分銀行可能會要求你重新提交開戶所需的文件，包括地址證明、入息證明等，以確保帳戶資料是最新和準確的。因此，建議大家即使有些銀行帳戶不常使用，也最好每隔幾個月進行一次小額交易，例如存入或提取一百元，以保持帳戶的活躍狀態。
第二：大額交易或交易過於頻繁
這類情況在個人帳戶中尤為常見，主要原因是個人帳戶在銀行的定義中，是專門用於處理個人日常財務需要的，並不允許進行任何形式的商業活動。
曾經有一個真實案例，一位客戶在自己名下的不同銀行帳戶之間進行互相轉賬。表面上看來，這只是個人資金的調配，並沒有涉及任何第三方。然而，由於每次轉賬的金額都相當大，動輒數十萬元，而且轉賬次數非常頻繁，幾乎每個星期都有交易。結果，這位客戶在兩間銀行的帳戶都同時被凍結，最終更被終止帳戶。
另一個常見的情況是與銀行的新資金定期存款優惠有關。銀行為了吸引新客戶或新資金，經常會推出較高利率的定期存款優惠。不少精明的市民便會利用這些優惠，將資金從銀行A轉移到銀行B，以獲取更優惠的利率。當定期存款到期後，又再轉移到另一間銀行，周而復始地追逐最佳利率。
如果只是偶然一兩次這樣做，基本上不會有任何問題。但如果這種行為變得頻繁，例如一年內有四五次或更多，每次涉及的金額都是數十萬元甚至更高，銀行的系統便會自動標記這些交易為可疑活動。在銀行的角度來看，這種頻繁的大額資金流動模式，很可能是商業活動的表現，而非一般個人的正常財務行為。
一旦銀行判定你的帳戶被用作商業用途，下一步通常就是向你發出警告信，要求你解釋這些交易的性質。如果銀行對你的解釋不滿意，或者你無法提供足夠的證據證明這些是正常的個人財務活動，帳戶便有可能被終止。
不過，這種情況並非完全沒有轉圜餘地。有個別銀行可能會給予客戶求情或申訴的機會，因為銀行也理解並非所有客戶都清楚知道這類行為在銀行的定義中屬於商業活動。如果你與銀行的關係一向良好，例如是長期客戶、有按揭貸款或其他投資產品，而且能夠清楚交代所有交易的來龍去脈，提供完整的資金來源證明，是有可能成功說服銀行重新解封被凍結的帳戶的。
關鍵在於，你必須能夠向銀行證明你的資金流動是出於合理的個人理財考慮，而非任何形式的商業營運。這可能需要你提供詳細的銀行月結單、資金來源證明、以及清晰的解釋說明每一筆交易的目的和背景。
第三：銀行聯絡不到帳戶持有人
銀行作為受監管的金融機構，有責任定期審查客戶的帳戶活動，以確保符合反洗黑錢及其他監管要求。當銀行的合規部門在審查過程中發現某些交易需要進一步了解時，便會嘗試聯絡帳戶持有人，要求提供相關資料或解釋。
如果你收到銀行的查詢信件、電郵或電話，切勿輕視或延遲回覆。這類查詢通常會列明需要你在指定期限內回覆，以及需要提供什麼資料。你應該在期限內盡量詳盡地回答銀行的所有問題，並提供所要求的文件或證明。
從銀行的角度來看，客戶之間的轉賬交易，除了轉賬給直系家屬（如父母、配偶、子女）之外，其他任何轉賬都有可能存在一定的風險。這並不是說銀行懷疑你有任何不當行為，而是銀行的合規部門需要確保他們對客戶的交易活動有充分的了解，以符合監管機構的要求。
一個重要的原則是：銀行問得越多、查問得越仔細，你越應該詳細回答。有些客戶可能會覺得銀行的查詢過於繁瑣或侵犯私隱，因而選擇敷衍了事或拒絕回覆。這種做法是非常不明智的，因為在銀行無法獲得滿意答覆的情況下，最簡單的處理方法就是終止帳戶關係，以消除潛在的合規風險。
相反，如果你能夠詳細、準確地回答銀行的每一個問題，並提供充分的證據支持你的說法，便能有效消除銀行的疑慮，讓銀行認為你是一個低風險的客戶。這樣不但可以避免帳戶被凍結或終止，更有助於日後與銀行建立更穩固的關係。
另外，確保你在銀行登記的聯絡資料是最新和準確的也非常重要。如果你更換了電話號碼、電郵地址或住址，應該盡快通知銀行更新記錄。否則，當銀行需要聯絡你時卻聯絡不上，在多次嘗試無果後，銀行可能會直接凍結或終止你的帳戶，以保護自身免受潛在風險。
第四：懷疑涉及洗黑錢或其他犯罪活動
這是最嚴重的情況，也是最不可能成功申訴或重新開通帳戶的原因。在銀行業界，這類情況通常被稱為「AML」（Anti-Money Laundering，即反洗黑錢）相關的帳戶處理。
一旦銀行的合規系統或調查人員判定你的帳戶有可能與洗黑錢、詐騙、恐怖主義融資或其他犯罪活動有關聯，銀行會毫不猶豫地立即凍結並關閉你的帳戶。在這種情況下，銀行通常不會給予任何事先警告，也不會提供申訴的機會。
另一種情況是，有人向警方舉報你的帳戶涉及詐騙或其他不法行為。當警方展開調查並向銀行索取你的帳戶資料時，銀行便會根據法律要求配合調查，同時凍結相關帳戶。
在這種情況下，即使你向銀行查詢帳戶被凍結的原因，銀行也不會向你透露任何具體資訊。這並非銀行故意刁難，而是香港法律明確規定，銀行不能向懷疑涉及犯罪活動的人士透露任何與調查相關的資訊，包括確認是否有調查正在進行、調查的性質和範圍等。
因此，當銀行因為這類原因需要關閉你的帳戶時，通常只會告訴你這是基於「商業政策」或「內部審視」的決定，而不會說明真正的原因。銀行這樣做是為了遵守法律規定，避免打草驚蛇或妨礙警方的調查工作。
如果你非常肯定自己沒有參與任何違法活動，但帳戶中確實有某些交易可能會引起銀行的疑慮，最好的做法是主動聯絡銀行，在銀行提出查詢之前便主動申報這些交易，並提供完整的背景資料和證明文件。這種主動、透明的態度，有助於消除銀行的疑慮，避免帳戶被不必要地凍結。
值得注意的是，在反洗黑錢的監管框架下，即使最終調查證明你是清白的，帳戶被凍結期間所造成的不便和損失，通常是無法向銀行追討賠償的。因此，預防勝於治療，平日的帳戶使用習慣和交易行為，都應該盡量保持清晰、合理和可追溯。
第五：Carousell 交易、朋友互相轉賬或違反銀行政策
很多人以為在 Carousell 或其他二手買賣平台偶然賣一些東西，收取買家的銀行轉賬，或者與朋友聚餐後互相過數分擔費用，都是非常平常的事情。然而，這類看似無害的日常交易，其實也有可能觸發銀行的風險預防機制。
當你的帳戶頻繁出現與多個不同人士之間的小額轉賬，即使每筆金額都很低，銀行的系統仍然可能會將這些交易標記為可疑活動。原因是這種交易模式與某些洗黑錢或非法活動的特徵相似，例如將大額資金分拆成多筆小額交易以避開監測。
此外，如果你經常在 Carousell 或其他平台買賣物品，並使用銀行帳戶收付款項，銀行可能會認為你是在進行商業活動，而個人帳戶是不允許用於商業用途的。即使你只是偶然清理家中雜物出售，在銀行的系統看來，與多個陌生人之間的頻繁金錢往來，始終是一個需要關注的風險信號。
銀行的政策是追求零風險或盡可能低的風險。對於銀行來說，維持一個普通個人帳戶所能帶來的收益是非常有限的，但如果這個帳戶涉及任何違規或犯罪活動，銀行可能要面對監管機構的巨額罰款，金額可以高達數以千萬甚至億元計。在這種風險與收益極不對稱的情況下，銀行寧願選擇終止與風險客戶的關係，也不願意承擔任何可能的後果。
這解釋了為什麼有些人明明沒有做任何壞事，只是日常的小額交易比較頻繁，帳戶也會被凍結或終止。銀行並不是在指控你犯法，而是基於風險管理的考慮，選擇不再與你維持業務關係。
銀行黑名單的真相
直到目前為止，香港各銀行之間一般情況下是沒有互相交流客戶黑名單的機制。這意味著如果你被銀行A列入黑名單，銀行B、銀行C等其他銀行通常不會知道這件事，你仍然有機會在其他銀行開設帳戶。
不過，有一個重要的例外：恒生銀行和滙豐銀行。由於這兩間銀行同屬滙豐集團，它們之間是會共享客戶資料和黑名單的。因此，如果你被恒生銀行列入黑名單，很可能同時也無法在滙豐銀行開戶或維持帳戶，反之亦然。
一旦被某間銀行列入黑名單，這個記錄通常是永久性的。即使事隔二十年、三十年，該銀行也未必會讓你重新開通帳戶。銀行黑名單並不像信貸紀錄那樣有「洗底」的機制，而是會一直保留在銀行的系統中。
另外，如果你涉及的是嚴重的犯罪活動，例如洗黑錢、詐騙等，而且已經被執法機構調查或起訴，這些資訊是有可能通過官方渠道傳達到所有銀行的。在這種情況下，你可能會發現自己無法在任何本地銀行開設或維持帳戶，這就是所謂的「全行業封殺」。
收到銀行查詢信件時應該怎樣做
如果你突然收到銀行發出的信件或通知，要求你就某些交易提供資料或解釋，這基本上已經是一個需要認真對待的警號。銀行不會無緣無故地聯絡客戶查問帳戶交易，當他們這樣做的時候，通常意味著合規部門已經對你的帳戶產生了某些疑慮。
面對這種情況，你應該採取以下步驟：
首先，認真閱讀銀行的查詢信件，了解他們具體在問什麼問題，以及要求你在什麼期限內回覆。
其次，把銀行提及的所有問題都巨細無遺地回答。不要遺漏任何一個問題，也不要試圖避重就輕。銀行的合規人員都是經驗豐富的專業人士，他們很容易就能看出你是否在隱瞞什麼。
第三，盡可能提供書面證據支持你的解釋。例如，如果銀行問及你與某位朋友之間的轉賬，你應該解釋清楚這筆轉賬的原因，並提供相關的證據。如果是聚餐後的費用分擔，可以提供餐廳的收據、當時的通訊記錄等。如果是購買物品的交易，可以提供購買紀錄、賣家的聯絡資料、物品的照片等。
第四，如果你不確定如何回答某些問題，或者擔心自己的解釋不夠清楚，可以考慮尋求專業意見，例如諮詢律師或財務顧問。
記住，你的目標是消除銀行的疑慮，讓他們相信你是一個正常、低風險的客戶。越是詳細、透明地回答問題，成功保住帳戶的機會就越大。
個人信用卡的商業用途陷阱
這是很多人容易忽略的一點：個人信用卡其實也不能用於商業用途的消費。
有些人因為工作上的便利，經常幫公司購買各種服務或產品。例如，老闆叫你幫忙訂購辦公室用品、購買軟件訂閱、或者預訂商務差旅的機票酒店。為了賺取信用卡積分或回贈，這些人會選擇使用自己的個人信用卡付款，之後再向公司報銷。
然而，這種行為在銀行的定義中是屬於商業用途的。即使你最終會獲得報銷，但在交易發生的時候，你是使用個人信用卡為商業實體購買商品或服務，這已經違反了個人信用卡的使用條款。
部分銀行可能會將這類行為視為個人帳戶被用作商業用途的證據，並據此對你的帳戶採取行動。輕則可能收到警告信，重則可能被終止信用卡甚至整個銀行關係。
因此，我們建議如果你需要為公司進行採購，應該使用公司的信用卡或公司帳戶，而非自己的個人帳戶。
商業戶口與個人戶口應該分開銀行
這是一個非常重要的風險管理建議：如果你是企業主或自僱人士，你的商業戶口所使用的銀行，最好與你的個人戶口分開。
例如，如果你的公司戶口是在恒生銀行開設的，那麼你的個人主力帳戶最好不要使用恒生銀行。同樣地，你的按揭貸款帳戶也最好不要設在恒生銀行。
這樣做的原因是，萬一你的商業戶口因為任何原因出現問題，導致銀行認為需要關閉帳戶，這個決定很可能會連帶影響你在同一間銀行的所有其他帳戶，包括你的個人儲蓄帳戶、信用卡、甚至按揭貸款帳戶。
想像一下，如果你的公司因為某些業務糾紛或交易問題，導致銀行決定終止公司帳戶，而你的按揭貸款也在同一間銀行，銀行可能會要求你提前還清貸款或將貸款轉到其他銀行。這種情況不但麻煩，還可能帶來額外的財務成本。
相反，如果你的商業帳戶和個人帳戶分別在不同的銀行，那麼即使商業帳戶出現問題，你的個人財務和按揭貸款也不會受到直接影響，大大降低了風險的傳染效應。
帳戶被關閉後能否重新開通
很多人都會問：如果銀行已經關閉了我的帳戶，有沒有可能重新開通？
答案是：有可能，但機會非常渺茫。
要成功讓銀行重新開通已關閉的帳戶，你必須了解背後的過程和難度。首先，你需要提出非常充分、具體的理由，讓銀行願意重新審視他們當初的決定。這意味著你要證明銀行的判斷是錯誤的，而這並不是一件容易的事。
銀行在決定關閉一個帳戶之前，通常已經進行了相當深入的內部調查和審核。他們有充分的理由相信這個帳戶存在某些風險，無論是交易模式異常、涉嫌違反銀行政策、還是其他合規問題。即使你認為自己的交易完全沒有問題，銀行也不會告訴你問題的具體所在，因為這可能涉及他們的調查方法和風險評估準則，這些都是銀行的商業機密。
在無法得知問題重點的情況下，你要提出有針對性的申訴是非常困難的。你可能覺得自己完全清白，但銀行可能關注的是你根本沒有想到的某個交易或行為模式。這種信息不對稱，使得申訴成功的機會大大降低。
筆者認識的朋友中，確實有成功讓銀行重新開通帳戶的例子，但這種情況可以說是非常罕見的。成功的機會率，大概與中六合彩頭獎差不多，甚至可能更低。因此，與其寄望於事後補救，不如事前做好預防工作。
如何養好你的銀行帳戶
所謂「養戶口」，就是通過良好的日常帳戶使用習慣，維持你在銀行眼中的低風險形象，避免觸發任何可能導致帳戶被審查或凍結的警報。
以下是一些實用的建議：
日常小額轉賬盡量使用其他方式
朋友之間食飯過數、分擔費用這類日常小額轉賬，最好使用現金、PayMe、WeChat Pay、Alipay 或其他電子錢包，而非直接銀行轉賬。這樣可以避免在你的銀行帳戶中留下大量與多個不同人士之間的小額交易紀錄，減少觸發銀行風險機制的機會。
減少與陌生人之間的銀行轉賬
如果你在 Carousell 或其他平台進行買賣，盡量使用面交現金的方式完成交易，或者使用專門的電子支付平台。避免使用個人銀行帳戶頻繁與陌生人進行金錢往來，因為這種交易模式很容易被銀行標記為可疑。
個人信用卡只用於個人消費
切勿使用個人信用卡為公司購買產品或服務，即使你之後會獲得報銷。如果需要為公司採購，應該使用公司的信用卡或其他商業支付方式。
保持帳戶聯絡資料更新
確保你在銀行登記的電話號碼、電郵地址和通訊地址都是最新和準確的。這樣當銀行需要聯絡你時，可以及時收到通知並作出回應。
及時回應銀行的任何查詢
如果收到銀行的查詢信件或電話，務必在指定期限內詳細回覆。不要忽視或拖延，因為這可能會被銀行解讀為不合作或有所隱瞞。
了解銀行的底線思維
你必須明白，對於銀行來說，維持一個普通個人帳戶所能獲得的利潤是非常有限的。但是，如果這個帳戶涉及任何違規或犯罪活動，銀行可能要面對監管機構的巨額罰款，金額可以高達數以千萬計。
在這種情況下，銀行的選擇是顯而易見的：他們寧願放棄你這一個客戶，也不願意承擔任何可能的風險。這不是針對你個人，而是銀行作為商業機構的理性決策。
因此，最好的自我保護方法，就是通過良好的帳戶使用習慣，讓自己成為銀行眼中的低風險客戶，從而避免被納入需要審查或清理的名單。
總結
銀行帳戶被凍結或終止，往往來得突然且缺乏明確解釋，對當事人造成極大的不便和困擾。了解銀行採取這些措施的原因，有助於我們在日常生活中養成良好的帳戶使用習慣，預防問題的發生。
記住，銀行的政策是以風險管理為核心的。在當今的監管環境下，銀行對於任何可能存在風險的帳戶都會採取零容忍的態度。作為客戶，我們能做的就是盡量保持交易的清晰、合理和可追溯，避免任何可能引起銀行疑慮的行為，從而保護自己的銀行帳戶安全。
以上言論全部是筆者的個人意見，不代表本網站立場。如有任何關於銀行帳戶或按揭的疑問，歡迎向專業人士查詢。
